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新政,保守党上台放宽房贷?蒙特利尔房屋贷款,你知多少?

近日,联邦保守党领袖熙尔(Andrew Scheer)在约克区旺市(Vaughan)竞选时宣布,一旦保守党胜选并上台执政,就立即放宽房贷按揭压力测试!并取消续款压力测试!


熙尔还说,保守党的计划是为了让加拿大人买房更便宜,也更容易。他还表示,保守党同时会延长按揭贷款的还款期限,从现在的25年延至30年,以帮助加拿大家庭降低每月还款额。

这无疑是一个好消息。蒙特利尔是加拿大面积第二大城市,也是移民人数较多的城市。移民人口的涌入,带来的对房产的刚性需求


在不确定联邦保守党领袖熙尔(Andrew Scheer)是否能上任的前提下,我们来看看现行的房屋贷款和信用评价。在没实施这项新政之前,我们还是要以现在的房屋贷款和信用评价规则为主的。当然,如果以后能做到贷款延长以及免去压力测试,也能让我们做出对比,再次坚定来加拿大的决心!


在蒙特利尔买房,有许多明显的优势,因为一套房产,不仅为在当地提供了稳定的住所,还能让移民更好的享受到当地的公共服务。在蒙特利尔购房,不免涉及到蒙特利尔房屋贷款。


  • 银行在审核贷款额度时,主要参考哪些标准呢?

  • 海外买家在蒙特利尔买房究竟有哪些注意事项?

别急,马上揭晓!



银行批准贷款参考的标准


银行主要根据您的家庭预算和年收入确定您可以申请多少贷款。评估中会用到两个指标GDS和TDS,GDS指的是每月(年)用于还贷、学校税、地税、取暖费等金额占月(年)收入的比例,这个指标一般应低于每月(年)总收入的32%、


TDS指的是每月(年)住房成本加上所有其他信贷还款(如信用卡支付、汽车贷款)等金额占月(年)收入的比例,一般而言,这个指标不能高于40%


参考申请者的信用等级

信用评分是一个3位数字的分数,可以决定您获得多少贷款以及得到的贷款利率,许多保险公司也使用信用评分来决定您的房屋和财产的保险。


可以向加拿大两大信用认证机构:Equifax 与TransUnion查询我们的信用评分报告,根据法律,Equifax 与TransUnion需要每年提供一次免费信件查询查询信用报告(但该报告不包括信用分数)。


另外Equifax 与TransUnion提供在线购买信用报告和分数功能(每次购买价格大约在10-30加币之间)需要注意的是,频繁查询信用记录会对自己的信用记录产生负面影响


特利尔购房的六大步骤


一、看房


考虑因素

要在多如牛毛的蒙特利尔房产市场中挑选到称心如意的房子,除价格因素外,还要考虑到财政状况、房屋种类、居住环境、居住面积、房型及升值空间等因素。


选择专业的地产经纪

一个专业的地产经纪,能够给您提供最为准确最为全面的信息和建议。地产经纪通过其特有的系统,能看到的房产信息比一般公众看到的信息更加全面,包括房源周边的房产成交记录、同类型房源的位置、占地尺寸、户型、配置、装修、成交价格等等。一个好的地产经纪会根据您的需求将所有符合您条件的物业都列出来,然后展开调查,了解该屋的出售背景并及时告诉您。

这些资料对您买房有很大的参考价值。相比自己搜房,找一个自己的买房经纪无疑是个节省时间节省金钱的好办法。当市场为卖方市场,您和其他买家抢offer的时候,信息资源的作用尤为重要。


实地看房

和经纪人一起挑中心仪的房源后,就可以联系看房。实地看房要注意房子的结构、面积、社区环境、房子本身等等。而这些方面,一位好的地产经纪能给您提供专业的建议。


二、确认银行的贷款额度


只要您有买房意愿,不需要确定交易物件,您就可以和银行或者金融机构咨询贷款事宜。商谈贷款事宜可以和看房同步进行。您先和银行取得预审批,这个预审批能为您保持3-4个月的时间。在此期间,即使利率有所提高,也不会影响到您。


房产首付款

各个银行和金融机构的贷款政策都存在差异,需要您多问几家,寻找到适合自己的贷款政策。如果您有地产经纪,他们可以根据经验为您推荐贷款专员,帮您拿到一个利率较低与还款条件较佳的贷款政策。

在加拿大,一般移民买房的首付款为房产成交价的20%左右,其余部分可向银行或其他金融机构申请贷款。若新移民没有工作或收入不够,买房的首付款一般为房产成交价的35%左右。对于海外买家和留学生,银行对其首付款要求一般为35%。


能拿到的贷款额度

个人能拿到的贷款额度因个人经济状况、收入和信用状况而定。一般而言,用于支付贷款、地产税和水电费的总额不能超过年家庭总收入的32%,其次是全部债务一般不超过年家庭总收入的40%。


三、购房Offer


当您满意您所看的物业后,您可以请您的经纪填写购房合同给卖方。这里的购房合同也就是我们平常说的Offer。购房合同是一个标准的法律文件,包括:售房者、购房者、房产地点、所有权、欲购价格、购房条件、买卖双方承担的基本责任和义务等方面。


除以上方面,您还需注意以下条款:


(1)房屋的设施情况:合同应该明确说明,房子买卖成交包括哪些设备。

(2)条件移除:您和卖方商定合同的移除条件,移除条件一般有利于买方。比如该条款可规定合同的执行取决于买方能否从银行取得贷款或验房师的报告结果等。

(3)房产过户日:它标志着房子的所有权从卖方转移到买方。

(4)买房入住日:可和房产过户日相同,也可不同。一般买房入住日会晚于房产过户日几天。

(5)费用调整日:一般和买方入住日相同,主要用来计算学校税及地税等相关费用在买卖方之间分担的问题。


四、房屋查验


一般是由买方找验房师查验房屋。房产查验是为全面了解房屋的结构、设施等情况。查验项目包括:房体结构、地基、外墙、内墙、屋顶、门、窗、厨房、卫生间、洗衣房等。


五、签订合同条件移除书


您必须在合同条件移除日期前完成贷款和验屋。若到了条件移除日期,您无法完成移除条件,则合约失效。当买方的所有条件都移除了,签了条件移除书后,这份买卖契约就正式生效。


六、过户


联系公证师准备法律文件是房屋买卖中的最后一个环节。一般要条件移除后,买方指定公证师。地产经纪会帮助您将所有的文件转移给公证师。公证师检查合同细节,对房屋的所有权进行调查,确认房产的合法性,然后联系贷款银行,确保贷款的及时移交。


一般,在产权过户日之前的一周,公证师会根据房屋买卖合同的成交价格和其他相关费用作出费用调整单、准备贷款协议及过户文件,并通知买方在签字前需准备的款项。公证过户后的文件将送到省房产注册办公室备案。



贷款类型


开放式贷款(Open Mortgage):开放式贷款指的是在贷款期内,贷款人可以随时提前还贷并解除抵押,没有罚金,通常开放式贷款的利率会比较好,例如,2018年9月26日魁省Desjardins1年期开放式贷款固定利率为6.95%,而1年期封闭式贷款固定利率仅为3.74%。


封闭式贷款(Closed Mortgage):封闭式贷款指的是在贷款合同期内,对还贷数额有一定的限制,只要贷款没有到期,提前还清贷款并解除抵押就需要支付罚款,封闭式贷款通常利率比较低,但是灵活性差,有比较多的限制。


固定利率(Fixed Rate):固定利率是指在贷款期内利率保持不变,例如,固定利率5%,从第一天开始,至贷款合同到期,不管银行利率如何变化,该合同双方使用的利率始终是5%。


浮动利率(Variable Rate):浮动利率指的是以基准利率为基础进行调整的利率,通常是用变动的基准利率加上或减去一个固定的X%得到,在贷款期内,这个基准利率会变,但X%不变。浮动利率通常比相同贷款期的固定利率低,但是风险比较大。具体的还款方式,间隔,利率都可以和银行谈判,货比三家,最后选择最优惠的



贷款的违约保险 通常情况下,如果首付低于房价的20%,您需要购买贷款违约保险,贷款利率与传统的贷款利率相似。


贷款违约保险维护的是房贷者的利益,该险种的主要供应商包括


-Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC)


-Genworth Canada


-Canada Guranty Mortgage Insurance Company



非加拿大居民的房屋贷款注意事项


1. 非加拿大居民贷款买房和加拿大居民,公民享受相似的贷款利率。


2. 非加拿大居民可以授权居住在加拿大境内的亲戚或朋友代理完成贷款或者收房手续,委托第三方交收房产,需要取得银行的同意,并在公证师或者律师见证下签署-委托授权书。当中具体的法律细节需要咨询相关专业人士:


3. 有些加拿大银行并不要求首付款在申请贷款时就汇到加拿大,只要求首付款在成交前15天汇到加拿大的银行账户即可。


4. 非居民进行房屋买卖或租赁会涉及到税务问题,为保障自己的合法权益,履行法律义务,进行房屋交易时需要咨询专业税务人士

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